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商业保险怎么买?守护四宝不能少

2019-06-29
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【导读】 保险怎么买?说实话,无论你是买保险还是买房、买车,买东西首先要考虑自己的需求层次,脱离需求谈产皮只会越看越乱。

还记得大学时候的老朋友“马斯洛需求层次理论”,这个理论将人类需求像阶梯一样从低到高按层次分为五种,分别是:生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。

买保险也一样,保险的需求层次是一步步往上走的,

有些险种像生理需求,如一日三餐般必须要投保;

有些险种如自我实现需求,一般家庭没必要投保;

如果你的家庭还没有保障,先给你一个通俗易懂万能的投保逻辑,

住院医疗、重疾险、意外险必须买;

定期寿险掂量买;

存钱不能少了年金险;

有钱之后买终身寿险;

其中,重疾险、住院医疗险、意外险、定期寿险可以称为家庭保障的“守护四宝”,犹如镇守四方的四灵兽宝宝。

这四个宝宝价格亲民,一般家庭都能请到;

没事当买个护身符,有事能救你于水火之中。

商业保险怎么买?守护四宝不能少

不过,买保险要避开那些60分的低分产品,选择90分以上的优秀产品;买对不买贵,不当水鱼。

当然,以上的情况只适用于一般家庭或者中产家庭;

您如果家里有矿,不如我们做个朋友吧。

第一层,基础的健康保障

对应工具:医疗险+重疾险

向我咨询投保的小伙伴中,95%是因为身边有人罹患大病,触发他们对保险的思考,然后才有了投保的打算。

毕竟生老病死是常态,绝大部分人买保险就是买健康保障,而不少保险小白一提到健康保障只会联想到重疾险,因为重疾险的名字好记印象深,觉得买了一份重疾险就能获得完整健康保障了。

实际上,重疾险只能赔付合同约定的疾病状态,但很多状态是不在重疾险的赔付范围内的,例如:意外ICU、疾病住院ICU,还记得2018年一文《流感下的北京中年》刷爆朋友圈?

能转嫁这类风险的只有医疗险,如果你拥有医疗险,无论你是因为什么情况住院(必须且必要),都能报销大部分治疗费,最大限度地缓解我们的医疗费用负担。

因此,完整的健康保障应该能帮我们解决以下担忧,

医院治疗费太贵,没钱治怎么办?

万一治不好,人财两空怎么办?

就算治好了,欠下一屁股债怎么办?

治疗期间失业,房贷怎么办?

。。。

所以,健康保障这层保险需求需要双管齐下,医疗险与重疾险都不可或缺;

1、医疗险用于应对大额治疗开销,与医保结合能产生最大效用,属于报销性质,实报实销;

2、重疾险主要作为收入补偿功能,替代自己罹患大病期间的工作能力,维持家庭日常的经济开销,属于给付性质,买100W保额赔100W保额,买多少赔多少;

尽量用医疗险应对医院,用重疾险应对家庭;

尽量用医疗险应对疾病,用重疾险应对生活;

第二层,留爱不留债的身价保障

对应工具:意外险、定期寿险

如果说医疗险、重疾险是为自己而买的;

那意外险、定期寿险则是为家人而买的;

意外险的责任有三项,意外身故、意外伤残、意外医疗

很多人对保险的思考始于健康风险,终于健康风险,其实除了健康风险之外,有些风险是被我们远远低估的,例如意外伤残风险,意外伤残是一种比死亡更麻烦的风险,不但会丧失劳动能力,同时也会变成家庭的经济上、生活上的负担;

意外险很简单、很实用、很便宜,几百元买几十万保额,真正花小钱买大钱,买就是了。

寿险就是赔身故,责任免除少,除杀人、犯罪、2年内自杀三种情况外,怎么走怎么赔,安心找马克思喝咖啡去,而定期寿险是身价保障的基石。

如果用5个字解读寿险,就是“留爱不留债”。

这个“债”不仅指房贷、车贷,还包括儿女的“抚养债”、老人的“赡养债”、男人对女人的“生活债”。

有些家庭责任不会随着生命的终结而结束,一旦经济支柱倒下,这些家庭未尽责任依然需要活着的人来承担,寿险能让活着的人更好地应对最坏的情况。

人走了,誓言不忘,照顾还在。

这让我想起结婚誓言“我愿意照顾你一生一世。..。..”

当时,觉得是我的一生一世;

后来,才知道是你的一生一世;

优先考虑定期寿险,保费低、保额高,将一生中收入最高、家庭责任最高的阶段用定期寿险来锁定。

Q:买多久?

A:至少覆盖到房贷清偿、孩子完成学业

Q:买多少?

A:至少覆盖房贷、孩子抚养费或5倍年收入

至此,“守护四宝”全部就位,家庭保障的温饱问题已经解决,再往下,就是高阶保障了;

第一第二层保障当下,第三第四层保障未来;

如果经济情况允许,量力而行往下走。

第三层,建立可靠的防御性资产

对应工具:年金险

什么是进攻资产与防守资产?

进攻为了做对,需要承担高风险来追求高收益;

防守为了不做错,避开风险来追求稳定收益。

进攻是灵光一现的趋利行为;

防守是大智若愚的避害行为。

防守远没有听起来的消极和无为,反而是一种追求更高收益的努力行为。

在家庭资产当中,防御性资产应该是最妥当的钱,它用于支付日常生活费,也用于长远教育规划与养老规划的实施。

正常人都不会把所有钱用于炒股,就算是股神巴菲特也持有大量的债券,这就是防御性资产的价值。

我们对防御性资产的要求只有两个,

首先,低风险,最好无风险;

另外,收益稳,在低风险的前提下追求一定的增值;

在商业保险范畴里,年金险就属于可靠的防御性资产,如果你对家庭资产有以下要求,可以考虑配置年金险:

1、厚积薄发

养老规划可谓是人生大事之一了,因为人总会老,不管规不规划,老了还得花钱;

如果你怕老了以后没有一下子拿不出几十上百万的养老金,但愿意从现在开始广积粮,一点一滴慢慢积累,为自己的养老金提前做打算,年金险可以帮到你。

2、周期长

对于养老规划、教育金规划这种中长期理财,都需要有较长的资金封闭期才能体现出较高的收益。

例如,你这笔钱至少要存10年以上的,最好是15-30年,优秀的年金险在15年的年化收益可以达到3%左右,20年后可达到4%左右。

时间周期足够长,才能体现年金险的收益价值。

不要小看4%,虽然不高,但持续保证几乎无风险的。

第四层,资产保全与传承

对应工具:年金险、终身寿险

98%的家庭都用不到第四层工具,除非您家有皇位要继承;

所以这里不详细展开了,

如果您是2%,咱们私聊吧。

总结

保险需求分四层,

守护四宝必须有。

年金适合中高端,

寿险顺应高精尖。

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